پس انداز برای دوران بازنشستگی، با شروع به موقع، تعیین اهداف، مدیریت هزینههای اضافی، پسانداز مستمر و سرمایهگذاری آگاهانه، تسویه بدهیها قبل از رسیدن به بازنشستگی، ایجاد منبع درآمد غیرفعال، مشاوره با مشاور مالی و حفظ اندوخته بازنشستگی میتواند سرمایهای مناسب برای سالهای بازنشستگی ایجاد کرده و کمک کند که با آرامش و پشتوانه مالی از این دوران لذت ببرید.
فهرست مطالب
برای پس انداز کردن دوران بازنشستگی بهتر است همزمان با شروع کار در سنین پایین، آغاز به پس انداز کنید. زیرا در این حالت شانس بیشتری برای حفظ کیفیت زندگی و استقلال مالی در آینده خواهید داشت. از مهمترین عوامل که میتواند به کیفیت پسانداز و سرمایهگذاری برای این دوره کمک کند، شروع زود هنگام، تعیین اهداف مالی در آینده، مشورت با متخصصان مالی، بودجه بندی و مدیریت هزینهها و سرمایهگذاری اشاره نمود. در ادامه این مطلب از طلاین به بررسی دیگر فرمولهای طلایی و چگونگی بالا بردن انگیزه برای جمعآوری پسانداز خواهیم پرداخت.
13 فرمول افزایش پس انداز برای دوران بازنشستگی چیست؟
پس انداز برای دوره بازنشستگی یکی از مهمترین اقداماتی است که هر فرد باید به آن توجه کند. همچنین، اقداماتی هستند که کمک میکنند تا مسیر رسیدن به این هدف، هموارتر باشد. در ادامه با 13 فرمول افزایش پسانداز برای دوران بازنشستگی آشنا خواهید شد که به شما کمک میکند تصمیمهای مالی هوشمندانهتری را تجربه کنید. همچنین اگر قصد سرمایهگذاری در این سن را دارید میتوانید از نظرات افراد ثروتمند مانند توصیه وارن بافت به بازنشستهها برای سرمایهگذاری نیز توجه کنید.
1. شروع پسانداز از همین امروز
بزرگترین اشتباه بسیاری از افراد این است که پسانداز برای بازنشستگی را به تعویق انداخته و آن را نادیده میگیرند. نکته حائز اهمیت این است، هر سالی که تصمیم بگیرید این کار را عقب بیندازید، فرصت رشد سرمایه را از دست خواهید داد.
اگر در حال حاضر امکان کنار گذاشتن مبلغ کلانی را برای پس انداز ندارید، از پساندازهای کوچک در بلند مدت استفاده کنید که در این زمان مبلغ قابل توجهی ایجاد میشود. اما شروع زود هنگام، این امکان را فراهم میسازد که بدون فشار مالی و با برنامه درست، سرمایه مناسبی برای سالهای بازنشستگی داشته باشید.
2. تعیین هدف مالی مشخصی برای دوران بازنشستگی
هیچ کاری بدون هدف دوام بالایی ندارد. در این مسیر بهتر است که مشخص کنید در دوران بازنشستگی چه سبک زندگی را مدنظر دارید و برای تامین آن به چه مقدار سرمایه نیاز خواهید داشت. هزینههای مسکن، درمان، تفریحات، مخارج روزمره و بسیاری مخارج دیگر را در نظر داشته و بر اساس آن یک هدف مالی مشخص را تعیین کنید. داشتن هدف به شما کمک میکند انگیزه بیشتری برای ادامه مسیر داشته باشید. به عنوان مثال با هدف معین میتوانید دارایی خود را هر ماه بین داراییهای مختلف مانند خرید طلای آب شده و… تقسیم کنید.
3. پس انداز با درصد ثابتی از درآمد
یکی از موثرترین روشها این است که قبل از خرج کردن درآمد، بخشی از آن را به پسانداز اختصاص دهید. برای مثال، شما میتوانید ماهانه 10 تا 20 درصد (بسته به درآمد و هدف) درآمد ماهیانه خود را به حساب پسانداز یا سرمایهگذاری منتقل کنید.
این روش باعث میشود که پسانداز به یک عادت مالی تبدیل شود و به مبلغ باقیمانده در آخر ماه وابسته نباشید. البته با توجه به وضعیت تورم در ایران، پس انداز صرفا ارزش پول شما را تضعیف میکند. بدین ترتیب بهتر است با آن خرید داراییهای مختلف یا سرمایهگذاری در صندوقهای درآمد ثابت یا طلا را مدنظر قرار دهید.
4. بودجهبندی و مدیریت هزینهها
اگر ندانید که درآمدتان در چه بخشهایی از زندگیتان صرف میشود، افزایش پسانداز به کاری غیرممکن تبدیل میشود. ثبت هزینههای روزانه و ماهانه و دستهبندی آنها به شما کمک میکند تا مخارج غیر ضروری را پیدا کنید و با کاهش یا حذف آن هزینهها، بتوانید بدون کاهش کیفیت زندگی، مبلغ مناسبتری را برای آینده کنار بگذارید. در واقع مدیریت هزینهها باعث خواهد شد تا امکان خرید طلا با پول کم نیز برای شما فراهم شود.
5. سرمایهگذاری و پسانداز در شاخههای مختلف
به دلیل اینکه در ایران نرخ تورم به شدت بالاست، نگهداری پول به صورت نقدی، باعث کاهش قدرت خرید شما در آینده میشود. به همین علت، بهتر است بخشی از پسانداز خود را در گزینههای سرمایهگذاری مناسب با ریسکپذیری پایین قرار دهید.
سرمایهگذاری بلندمدت علاوه بر این که به حفظ ارزش پول کمک میکند، میتواند بازدهی مناسبی نسبت به پسانداز ساده ایجاد کند و سرعت رشد سرمایه بازنشستگی را افزایش دهد. همچنین شما میتوانید سرمایه خود را به خرید طلای آب شده، سهام، مسکن اختصاص دهید که در بلند مدت سود مناسبی دریافت کنید.
6. تسویه بدهیها هر چه زودتر
در جوامع با ثبات اقتصادی وجود بدهی، از جمله دریافت وامهایی با نرخ سود بالا، بخش قابل توجهی از درآمد ماهانه را مصرف میکند و مانع افزایش پسانداز میشوند. بهتر است قبل از پسانداز کردن و سرمایهگذاری، بدهیهای پرهزینه را کاهش داده تا جریان نقدی بیشتری برای پسانداز و سرمایهگذاری در اختیار داشته باشید. اگرچه با توجه به وضعیت ایران انواع وام مانند وام قرض الحسنه میتواند در بسیاری از موارد جهت سرمایه گذاری کمک کننده باشد.
7. صندوق پسانداز جداگانه برای هزینههای اضطراری
اگر فقط پسانداز بازنشستگی را در نظر بگیرید، در زمان بروز اتفاقات غیرمنتظره مانند بیماری، تعمیرات خانه یا ماشین یا حتی از دست دادن ناگهانی شغلتان مجبور به برداشت سرمایه از صندوق پسانداز بازنشستگی خواهید شد.
برای جلوگیری از این کار میتوانید در کنار پسانداز بازنشستگی، یک صندوق اضطراری ایجاد کنید و مقدار هزینه مدنظر را به مرور زمان در آن قرار دهید تا در مواقع ضروری مجبور به خرج پسانداز دوران بازنشستگی نشوید و بتوانید برنامه مالی آینده خود را بدون وقفه جلو ببرید.
8. ایجاد منابع درآمد غیرفعال
بهتر است در طول سالهای کاری، به فکر ایجاد درآمدهای غیرفعال باشید. زیرا وابسته بودن به یک منبع درآمد، ریسک مالی را افزایش میدهد. در حالیکه، درآمدهای غیرفعال بخشی از هزینههای بازنشستگی را تامین میکند.
برای درآمد غیر فعال میتوانید به سرمایهگذاری در شاخههای مختلف، دریافت سود از داراییها یا درآمد حاصل از اجاره و تدوین دورههای آموزشی در صورت داشتن مهارت در این زمینه روی آورید. به عنوان مثال میتوانید در مقاله کسب درآمد غیرفعال با طلا روشهای درآمدزایی با این فلز ارزشمند را بیاموزید.
9. برنامهریزی برای هزینههای درمانی آینده
معمولا با افزایش سن، هزینههای درمان و مراقبتهای پزشکی بیش از قبل میشود. اگر از قبل این هزینهها را در برنامهریزی خود نگنجانید، ممکن است بخش زیادی از سرمایه بازنشستگی مصرف مخارج درمانی شود. اختصاص بخشی از پس انداز به این هزینهها با استفاده از پوششهای بیمهای مناسب، امنیت مالی بالاتری ایجاد میکند.
10. مبلغ پسانداز را همزمان با افزایش درآمد بیشتر کنید
هر زمان درآمد شما افزایش یافت، تنها به افزایش کیفیت سطح زندگی امروزتان نپردازید. در این موضوع بهتر است که مقدار هزینهای که برای پسانداز بازنشستگی جمعآوری میکردید را نیز افزایش دهید. این روش باعث میشود که بدون فشار مالی، سرمایه شما هر سال رشد بیشتری داشته باشد.
البته برخی از افراد مانند ابلان ماسک معتقد هستند که در آینده نیازی به سرمایهگذاری و پس انداز در دوران بازنشستگی نیست. جزییات بیشتر را در مقاله نظر ایلان ماسک درباره سرمایه گذاری در دوران بازنشستگی میتوانید بخوانید.
11. به سرمایه بازنشستگی دست نزنید
از مهمترین اصول موفقیت در پسانداز، حفظ سرمایه تا زمان رسیدن به هدف است. برداشتهای مکرر از حساب پس انداز، علاوه بر کاهش اصل سرمایه، فرصت رشد آن را نیز از بین خواهد برد. بهتر است که حساب سرمایه بازنشستگیتان را جدا و هرگز به سرمایه آن تا زمان موعود دست نزنید.
12. کمک از یک مشاور مالی
اگر درباره روشهای سرمایهگذاری یا برنامهریزی مالی اطلاعات ندارید، استفاده از تجربه یک مشاور مالی میتواند تصمیمگیری را برای شما آسانتر کند. یک برنامه اصولی، متناسب با شرایط درآمدی، سن و اهداف مالی احتمال رسیدن به سرمایه مورد نیاز در این دوران را تضمین میکند. همچنین در این راستا خواندن مقالات مرتبط با سواد مالی نیز بسیار تاثیر گذار است.
13. بازبینی برنامه بهصورت منظم
شرایط اقتصادی، تورم، میزان درآمد و اهداف مالی در طول زمان دستخوش تغییراتی میشوند. به همین علت بهتر است حداقل سالی یکبار، برنامه پسانداز خود را مورد بررسی مجدد قرار دهید و در صورت نیاز، مبلغ پسانداز، نوع سرمایهگذاری یا اهداف مالی خود را اصلاح نمایید. در واقع، بازبینی مجدد برنامهریزی کمک میکند برنامه شما با شرایط اقتصادی روز هماهنگ باشد و احتمال دستیابی به امنیت مالی در آینده افزایش یابد.
چگونه انگیزه خود را برای افزایش پسانداز برای دوران بازنشستگی بیشتر کنیم؟
ایجاد انگیزه برای پسانداز بازنشستگی، از زمانی شروع میشود که آینده مالی خود را به صورت واقعبینانه در نظر بگیرید. ممکن است که پسانداز برای بازنشستگی در سالهای اولیه اشتغال چندان مهم بنظر نرسد. چرا که افراد فاصله زیادی تا دوران بازنشستگی دارند و ترجیح خود را برای صرف زمان حال میگذارند که همین موضوع باعث به تعویق انداختن برنامهریزی مالی میشود.
اما واقعیت این است که هر چه زودتر پسانداز را شروع کنید فشار مالی کمتری را در سالهای بازنشستگی تجربه خواهید کرد. برای حفظ انگیزه، ابتدا هدف مشخصی را برای این دوران در نظر بگیرید و برآوردی از هزینههای زندگی، درمان و سایر مخارج احتمالی داشته باشید.
پس از آن، مبلغی را که برای رسیدن به این هدف نیاز دارید را محاسبه کرده و آن را به اهداف کوچکتر، مانند پس انداز ماهانه تقسیم کنید. مشاهده رشد سرمایه در هر ماه انگیزه شما را برای ادامه این مسیر افزایش میدهد.
در واقع، بهتر است که پسانداز بازنشستگی را به یک عادت تبدیل نمایید. برای مثال، انتقال خودکار بخشی از درآمد به حساب پس انداز یا سرمایهگذاری در داراییهای مختلف مانند سرمایهگذاری در طلا برای بازنشستگی، باعث میشود بدون نیاز به تصمیمگیری مداوم، سرمایه شما به مرور افزایش یابد.
در نهایت به یاد داشته باشید که پس انداز برای بازنشستگی به معنای محدود کردن خود در زمان حال نیست. در واقع راهی برای حفظ امنیت مالی، استقلال و آرامش خاطر در سالهایی است که شغلی نخواهید داشت.
چقدر برای دوران بازنشستگی پسانداز کنیم؟
تعیین میزان سرمایه مورد نیاز برای دوران بازنشستگی به میزان پس انداز مورد نیاز شما برای نحوه گذراندن دوران بازنشستگی بستگی دارد که برای برنامهریزی مناسب، بهتر است که موارد زیر را در نظر بگیرید:
- سن شما در زمان بازنشستگی
- سرگرمیها و علایق شما
- برنامههای سفر شما
- اینکه آیا پس از بازنشستگی کار خواهید کرد یا خیر؟
- اینکه آیا باید اعضای خانواده خود را از نظر مالی حمایت کنید؟
- اینکه آیا بدهیهایی مانند وام مسکن یا وامهای دیگری برای پرداخت خواهید داشت یا خیر؟
چقدر باید ماهانه کنار بگذارید؟
فرض کنید قصد دارید 20 سال دیگر بازنشسته شوید و هدف شما این است که تا آن زمان 10 میلیارد تومان سرمایه برای دوران بازنشستگی خود جمعآوری کرده باشید. همچنین، سرمایه شما بهطور متوسط، سالانه 5 درصد بازدهی داشته باشد. در این شرایط:
- اگر از امروز شروع کنید و 20 سال برای پسانداز فرصت داشته باشید، باید حدود 24 میلیون تومان در ماه پسانداز یا سرمایهگذاری کنید.
- اما اگر شروع پسانداز را 10 سال به تعویق بیندازید، برای رسیدن به همان هدف باید حدود 64 میلیون تومان در ماه کنار بگذارید.
این مثال نشان میدهد که شروع پسانداز در سن پایین، فشار مالی ماهانه را به میزان قابلتوجهی کاهش میدهد و فرصت بیشتری برای رشد سرمایه بوجود میآورد. اگرچه باید اشاره کرد که اگر تورم حال حاضر ایران همچنان افزایش یابد، احتمالا 64 میلیون ده سال آینده نیز ارزش همان 24 میلیون را پیدا خواهد کرد.
سخن پایانی
در این محتوا از طلاین دانستیم که برای پس انداز برای دوران بازنشستگی در آینده چه کارهایی میتوان انجام داد تا دوران بازنشستگی با کیفیتتری را پشت سر گذاشت. فرقی نمیکند که در ابتدای مسیر شغلی باشید یا در دهه چهارم و پنجم زندگیتان، آنچه مورد اهمیت است، شروع کردن و پایبندی به یک برنامه مالی منظم است. در واقع، با تعیین اهداف، مدیریت هزینههای اضافی، پسانداز مستمر و سرمایهگذاری آگاهانه، میتوانید سرمایهای مناسب برای سالهای بازنشستگی خود ایجاد کنید و با آرامش و پشتوانه مالی از این دوران لذت ببرید.
همچنین، پی بردیم که برای مقابله با تورم بهتر است، سرمایهای که برای آینده جمعآوری میشود را در شاخههای مختلف سرمایهگذاری کرد تا ارزش دارایی حفظ شود.
در این راستا، طلاین به عنوان پلتفرم آنلاین و حضوری خرید و فروش طلای آب شده برای کاربران خود که به فکر سرمایهگذاری برای بازنشستگی خود هستند، این امکان را فراهم ساخته تا با خرید طلای آبشده، آینده خود را تضمین کنند.
در همین راستا میتوانید حتی با استفاده از قابلیت خرید خودکار، اجازه دهید تا به صورت ماهانه میزان مشخصی از درآمدتان جهت خرید طلای آبشده اختصاص یابد تا بتوانید در آینده و بازنشستگی استفاده کنید.
سوالات متداول
1. چه مقدار از درآمد خودمان را برای پسانداز برای بازنشستگی کنار بگذاریم؟
بهتر است حدود 20 درصد از درآمد ماهیانه خود را به پسانداز و سرمایهگذاری برای بازنشستگی کنار بگذارید. البته، این میزان، درصدی ثابت نیست و میتواند با توجه به میزان درآمد، هزینههای زندگی، سن، توان مالی و اهداف شما کاهش یا افزایش یابد.
2. چه زمانی پسانداز برای بازنشستگی را شروع کنیم؟
هرچه زودتر پسانداز برای دوران بازنشستگی را آغاز کنید، فرصت بیشتری برای افزایش سرمایه آینده خود خواهید داشت. با این حال، حتی اگر دیر دست به اقدام زده باشید، با مدیریت درست هزینهها، افزایش تدریجی میزان پسانداز و سرمایهگذاری آگاهانه، میتوانید به اهداف مالی خود برای دوران بازنشستگی دست یابید.
3. اگر 40 سالگی به فکر پس انداز بیفتم دیر شده است؟
40 سالگی برای شروع پسانداز بازنشستگی دیر نیست. اما این اقدام هر چه زودتر صورت بگیرد بهتر است که در این صورت، فرصت بیشتری برای ایجاد سرمایه خواهید داشت. اگر تا این سن پساندازی برای آیندهتان نداشتهاید، میتوانید با بخش بیشتری از درآمدتان به پسانداز، مدیریت هزینههای غیرضروری و سرمایهگذاری اصولی بپردازید تا در زمان کمتر، سرمایه مدنظر را جمعآوری نمایید. نکته حائز اهمیت این است که برنامهریزی مالی آینده را بیش از این به تعویق نیندازید. زیرا تاخیر در این برهه زمانی فرصت رسیدن به اهداف مالی را کاهش میدهد.
منبع: canada.ca