بیشترین سود بانکی را کدام بانک پرداخت می‌کند؟

در شرایط اقتصادی امروز ایران، شاید یکی از اصلی‌ترین دغدغه‌های شما انتخاب بهترین بانک برای سپرده‌گذاری باشد؛ آن‌ هم با هدف دریافت بیشترین سود ممکن. در سال ۱۴۰۴ با افزایش تورم و تغییرات بازارهای مالی، مسئله نرخ سود بانکی اهمیت بیشتری پیدا کرده است. حالا این پرسش به میان می‌آید که بیشترین سود بانکی ۱۴۰۴ را کدام بانک می‌دهد؟ اگر شما هم به‌دنبال یک سرمایه‌گذاری مطمئن، بدون ریسک و با بازدهی تضمینی هستید، حتماً تا پایان این مطلب با طلاین همراه باشید.

انواع سود سپرده بانکی را بشناسید

برای اینکه بتوانید تصمیم درستی بگیرید، اول باید با انواع سودی که بانک‌ها به سپرده‌ها اختصاص می‌دهند آشنا شوید. البته یک نکته را نیز باید ابتدای کار ذکر کنیم. بر اساس دستور شورای پول و اعتبار و بخشنامه بانک مرکزی، برای تمامی بانک‌ها نرخ سودی برای انواع مختلف حساب‌ها در نظر گرفته شده است. اما خود بانک‌ها نیز ممکن است با ارائه تسهیلات متنوع، سقف سود بیشتری را نسبت به نرخ سود تصویب شده در نظر بگیرند. از همین رو دقت کنید که نرخ واقعی تمامی بانک‌ها ممکن است با آن چه که تصویب شده متفاوت هم باشد.

سود کوتاه‌مدت

این نوع سپرده‌گذاری به‌طور معمول برای افرادی مناسب است که نمی‌خواهند پولشان را برای مدت طولانی در بانک نگه دارند. شما در این حساب‌ها می‌توانید هر زمانی که خواستید، وجه خود را برداشت کنید. بیشترین سود بانکی کوتاه مدت که فعلاً پرداخت می‌شود حدود 17 درصد است. این در حالی است که به نظر می‌رسد نرخ مصوب شده بانک مرکزی 12 درصد باشد.

سود بلندمدت

سپرده‌های بلندمدت معمولاً به‌صورت یک‌ساله، دوساله یا سه‌ساله هستند. در این نوع سپرده‌گذاری، پول شما باید بدون برداشت در بانک باقی بماند. سود بانکی بلندمدت در سال ۱۴۰۴ به‌ترتیب برای یک‌ساله 20.5 درصد، برای دوساله 21.5 درصد. و برای سه‌ساله 22.5 درصد تعیین شده است. این نوع سود، بالاترین نرخ سود بانکی ایران را شامل می‌شود. البته باید بدانید که برخی بانک‌ها با ارائه تسهیلات متنوع ممکن است که سقف سود خود را حتی تا 30 درصد نیز قرار دهند.

سود روزشمار

اگر به‌دنبال بیشترین سود بانکی روزشمار هستید، باید بدانید که این نوع سود به‌صورت روزانه محاسبه می‌شود و مناسب کسانی است که می‌خواهند به‌صورت مکرر برداشت یا واریز داشته باشند. نرخ سود این سپرده‌ها معمولاً پایین‌تر از سایر مدل‌هاست، اما بانک‌هایی هستند که طرح‌های جذابی در این زمینه ارائه می‌دهند. به طور مثال نرخ سود روزشمار تصویب شده برای تمامی بانک‌ها بین 5 تا 7 درصد است. این در حالی است که ممکن است نرخ واقعی بیشتر از این میزان باشد. به عنوان مثال معمولا بانک‌های خصوصی سعی می‌کنند با ارائه تسهیلاتی مانند موجود سقف سود 50 میلیون تومان، سودی معادل 8 تا 9 درصد را در نظر بگیرند.

بیشترین سود بانکی در ایران

در جدول زیر می‌توانید مقایسه‌ای جامع از سود بانکی ارائه‌شده توسط بانک‌های مختلف ایران در سال ۱۴۰۴ را مشاهده کنید. در این جدول، بانک سامان بیشترین سود بانکی ماهانه را با سقف ۳۰٪ به سرمایه‌گذاران کلان ارائه می‌دهد.

نام بانک	سود ۱ ساله	سود ۲ ساله	سود ۳ ساله	سقف سود (یکساله)
سامان	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۳۰٪ (با حداقل موجودی ۱ میلیارد تومان)
سینا	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۷٪ (با حداقل موجودی ۵۰۰ میلیون تومان)
رفاه کارگران	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۵.۵٪ (با حداقل موجودی ۳۰ میلیون تومان)
ملی	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۵٪ (با حداقل موجودی ۱۰۰ میلیون تومان)
پارسیان	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۵.۵٪ (با حداقل موجودی ۱۰۰ میلیون تومان)
مسکن	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۸٪ (با حداقل موجودی ۵۰۰ میلیون تومان)
موسسه ملل	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۶٪ (با حداقل موجودی ۱ میلیارد تومان)
دی	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۳٪ (با حداقل موجودی ۲۰ میلیون تومان)
آینده	۲۰.۵٪			۲۰.۵٪ (با حداقل موجودی ۱ میلیون تومان)
اقتصادنوین	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۰.۵٪ (با حداقل موجودی ۱ میلیون تومان)
ایران زمین	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۲.۵٪ (با حداقل موجودی ۲۰ میلیون تومان)
پاسارگاد	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	24٪ (با حداقل موجودی ۲۰۰ میلیون تومان)
تجارت	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۲.۵٪ (با حداقل موجودی ۲۰ میلیون تومان)
توسعه تعاون	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۲.۵٪ (با حداقل موجودی ۲۰ میلیون تومان)
خاورمیانه	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۵٪ (با حداقل موجودی ۲۰۰ میلیون تومان)
سپه	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۲.۵٪ (با حداقل موجودی ۲۰ میلیون تومان)
سرمایه	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۲.۵٪ (با حداقل موجودی ۲۰ میلیون تومان)
شهر	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۲.۵٪ (با حداقل موجودی ۲۰ میلیون تومان)
صادرات	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۲.۵٪ (با حداقل موجودی ۲۰ میلیون تومان)
صنعت و معدن	۲۰.۵٪			۲۰.۵٪ (با حداقل موجودی ۱ میلیون تومان)
کارآفرین	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	24٪ (با حداقل موجودی ۲۰۰ میلیون تومان)
کشاورزی	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۵٪ (با حداقل موجودی ۵۰۰ میلیون تومان)
گردشگری	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۲.۵٪ (با حداقل موجودی ۲۰ میلیون تومان)
ملت	۲۰.۵٪	۲۱.۵٪	۲۲.۵٪	۲۲.۵٪ (با حداقل موجودی ۲۰ میلیون تومان)
پست بانک	۲۰.۵٪			۲۰.۵٪ (با حداقل موجودی ۱ میلیون تومان)

کدام بانک بیشترین سود بانکی ایران را در سال ۱۴۰۴ می‌دهد؟

اگر بخواهید فقط به عدد سود نگاه کنید، بانک سامان، رفاه کارگران، سینا، پارسیان، خاورمیانه و مسکن بالاترین نرخ و بیشترین سود بانکی ایران را در سال ۱۴۰۴ دارند. اما موضوع فقط عدد سود نیست؛ حداقل سرمایه لازم برای دریافت آن سود هم اهمیت دارد. مثلاً در بانک سامان برای دریافت سود ۳۰ درصدی، باید حداقل یک میلیارد تومان سپرده داشته باشید. پس اگر سرمایه کمتری دارید، انتخاب بانک‌هایی با شرایط متعادل‌تر مثل پارسیان، ملی یا رفاه کارگران منطقی‌تر است. اما در مجموع می‌توان گفت که معمولا بانک‌های خصوصی سود بیشتری را می‌دهند.

پیش از انتخاب بانک برای سپرده‌گذاری باید به چه نکاتی توجه کنیم؟

انتخاب بانک برای سپرده‌گذاری، فقط محدود به نگاه‌ کردن به عدد سود نیست. هرچند طبیعی است که همه به‌دنبال دریافت بیشترین سود بانکی باشند، اما جزئیات مهمی وجود دارد که غفلت از آن‌ها ممکن است در آینده برای شما دردسرساز شود. اگر می‌خواهید از سپرده‌گذاری در بانک، هم سود بگیرید و هم خیالتان راحت باشد، چند نکته را باید جدی بگیرید:

نرخ شکست سپرده

گاهی ممکن است به هر دلیل، مجبور شوید پولتان را قبل از موعد تعیین‌شده از بانک خارج کنید. در این مواقع، بانک بر اساس سیاستی به نام «نرخ شکست» سود شما را کاهش می‌دهد یا حتی فقط سود سپرده کوتاه‌مدت می‌دهد. مثلا اگر یک سپرده یک‌ساله با سود ۲۲.۵٪ دارید و پس از ۳ ماه برداشت کنید، شاید تنها ۱۰٪ سود دریافت کنید. پس قبل از افتتاح حساب، از بانک بپرسید در صورت برداشت زودهنگام، چه اتفاقی برای سودتان می‌افتد.

حداقل موجودی

برخی بانک‌ها تنها در صورتی بیشترین سود بانکی ۱۴۰۴ را پرداخت می‌کنند که مبلغ سپرده شما از حداقل مشخصی بالاتر باشد. مثلاً ممکن است اعلام شود که سود ۲۳٪ فقط برای سپرده‌های بالای ۵۰۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده است. بنابراین اگر قصد دارید با مبالغ کمتر سپرده‌گذاری کنید، از ابتدا درباره حداقل موجودی سؤال کنید.

امکان واریز مجدد

در بعضی از حساب‌های بلندمدت، بعد از افتتاح دیگر نمی‌توانید مبلغ جدیدی به آن اضافه کنید. این یعنی اگر بعداً پولی به دستتان رسید، باید یک حساب جدید باز کنید که ممکن است سود متفاوتی داشته باشد. اگر دوست دارید به‌مرور زمان پس‌انداز خود را افزایش دهید، به سراغ حساب‌هایی بروید که امکان واریز مجدد دارند.

امکان برداشت سود ماهانه

برای برخی افراد، دریافت سود به‌صورت ماهانه، مزیت بزرگی به شمار می‌رود. این ویژگی به شما کمک می‌کند تا برنامه‌ریزی بهتری برای دخل‌وخرج روزانه یا پرداخت اقساط داشته باشید. اگر شما هم از آن دسته هستید، حتماً درباره نوع پرداخت سود از بانک سؤال بپرسید. بعضی حساب‌ها سود را تنها در پایان دوره (مثلاً یک‌ساله) پرداخت می‌کنند.

آیا بیشترین سود سپرده بانکی ممکن است تغییر کند؟

البته. نرخ سود سپرده بانکی یک عدد ثابت نیست. برخلاف تصور بسیاری، بانک‌ها همیشه مجبور نیستند سود مشخصی پرداخت کنند. بیشترین سود بانکی ۱۴۰۴ در حال حاضر در محدوده ۲۲ تا ۲۳ درصد قرار دارد، اما در عمل دیده شده که برخی بانک‌ها به‌صورت غیررسمی حتی بیشتر ازز۲۴ درصد هم سود پیشنهاد می‌دهند.

اگر بانک مرکزی سیاست‌های جدیدی وضع کند یا نرخ تورم به‌طور قابل‌توجهی بالا یا پایین برود، ممکن است نرخ سود تغییر کند. بانک‌ها باید در چارچوب مصوبات بانک مرکزی فعالیت کنند. اما گاهی رقابت بین آن‌ها و نیاز به جذب منابع باعث می‌شود تا سودهایی فراتر از عدد مصوب را تحت عنوان طرح‌های غیر رسمی نیز پیشنهاد کنند.

برای همین است که اگر به ‌دنبال سپرده‌گذاری با سود بالا هستید، بهتر است هر چند ماه یک‌بار شرایط بانک‌ها را بررسی کنید. چون ممکن است سودی که امروز بهترین گزینه به نظر می‌رسد، فردا دیگر جذاب نباشد.

عوامل موثر بر سود سپرده بانکی

تعیین نرخ سود بانکی، نتیجه عوامل اقتصادی گوناگونی است که هرکدام به‌نوعی بر تصمیم بانک‌ها تأثیر می‌گذارند. در ادامه نگاهی دقیق‌تر می‌اندازیم به مهم‌ترین عواملی که باعث افزایش یا کاهش سود سپرده‌ها می‌شوند:

نرخ تورم

یکی از مهم‌ترین شاخص‌ها برای تعیین نرخ سود سپرده بانکی، میزان تورم کشور است. اگر نرخ تورم بالا باشد، بانک‌ها برای اینکه بتوانند پول مردم را جذب کنند، ناچار می‌شوند سود بالاتری بدهند. در غیر این صورت، افراد ترجیح می‌دهند به‌جای سپرده‌گذاری در بانک، پول خود را وارد بازارهایی مثل طلا، دلار یا مسکن کنند.

مثلا در سال‌های اخیر با بالا رفتن نرخ تورم، نرخ سود سپرده نیز افزایش پیدا کرده تا فاصله زیادی بین این دو ایجاد نشود. البته معمولاً سود بانکی از تورم عقب‌تر است، اما همین هم کمک می‌کند تا ارزش پول تا حدودی حفظ شود.

سیاست‌های پولی بانک مرکزی

اگر بانک مرکزی سیاست انقباضی اتخاذ کند، یعنی بخواهد نقدینگی را کاهش دهد، ممکن است نرخ سود بانکی را بالا ببرد تا افراد پولشان را در بانک نگه دارند و کمتر خرج کنند. اما در شرایط رکود اقتصادی، ممکن است بانک مرکزی با سیاست انبساطی، نرخ سود را کاهش دهد تا وام‌ گرفتن راحت‌تر شود و سرمایه‌گذاری افزایش پیدا کند. در واقع تصمیم بانک‌ها درباره سود سپرده، تا حد زیادی تابع سیاست‌های کلان کشور است.

رقابت بین بانک‌ها

بسیاری از بانک‌ها برای جذب مشتری بیشتر، به رقابت با یکدیگر روی می‌آورند. همین رقابت است که باعث می‌شود برخی بانک‌ها حتی در قالب طرح‌های ویژه، سودهایی بالاتر از نرخ مصوب پرداخت کنند. اگرچه این نرخ‌ها به‌صورت رسمی اعلام نمی‌شوند، اما در عمل در برخی شعب خاص و برای سپرده‌های کلان، درصد سودهای بالاتر از نرخ مصوب نیز مشاهده شده است.

نوع و مدت سپرده

هرچه مدت‌زمان سپرده‌گذاری طولانی‌تر باشد، بانک حاضر است سود بیشتری پرداخت کند. حساب‌های یک‌ساله یا دو‌ساله معمولاً بیشترین سود را دارند. سپرده‌های کوتاه‌مدت (مثلاً روزشمار یا سه‌ماهه) نیز معمولاً نرخ سود پایین‌تری دارند. برخی حساب‌ها نیز به‌صورت ترکیبی طراحی شده‌اند؛ مثلاً به‌ازای سپرده ثابت ۶ ماهه، سود ماهانه پرداخت می‌کنند. بنابراین اگر به‌دنبال سرمایه‌گذاری بدون ریسک هستید و می‌خواهید از بیشترین سود بانکی ۱۴۰۴ بهره‌مند شوید، بهتر است سراغ حساب‌های بلندمدت بروید.

آیا سپرده‌گذاری در بانک برای سرمایه‌گذاری مناسب است؟

این‌که سپرده‌گذاری در بانک برای شما گزینه مناسبی هست یا نه، به میزان ریسک‌پذیری شما بستگی دارد. اگر اهل ریسک نیستید و ترجیح می‌دهید اصل پولتان کاملاً محفوظ بماند، بدون شک سپرده بانکی هنوز هم یکی از امن‌ترین روش‌هاست.

در سال ۱۴۰۴ با توجه به نوسانات بازارهای دیگر مثل طلا و ارز، بسیاری از افراد ترجیح داده‌اند سراغ بانک‌ها بروند. چون حتی اگر سود بانکی کمتر از تورم باشد، باز هم امنیت پول بالاتر است و نیازی به ریسک‌های بزرگ نیست. از سوی دیگر، برخی حساب‌های بانکی به شما اجازه می‌دهند تا سود ماهانه دریافت کنید که برای پوشش هزینه‌های جاری بسیار مفید است.

در مقایسه با سایر روش‌های کم‌ریسک مثل صندوق‌های درآمد ثابت یا اوراق دولتی، سود بانکی در حال حاضر رقابت‌پذیر است. البته نباید فراموش کرد که بانک‌ها محدودیت‌هایی هم دارند. برای مثال اگر قصد برداشت زودتر از موعد داشته باشید، ممکن است با نرخ شکست مواجه شوید یا بخشی از سودتان از دست برود.

سخن پایانی

اگر می‌خواهید پول خود را به شکلی امن، بدون استرس و با درآمد ثابت سرمایه‌گذاری کنید، سپرده‌گذاری بانکی هنوز هم گزینه‌ای مطمئن محسوب می‌شود. تنها کافی است با آگاهی کامل بانک مناسبی را انتخاب کنید. فراموش نکنید که بیشترین سود بانکی ۱۴۰۴ به افرادی تعلق می‌گیرد که سرمایه‌گذاری بلندمدت و با مبالغ بالا انجام می‌دهند. اگر به دنبال بالاترین نرخ سود بانکی روزشمار هستید، باید حتماً جزئیات هر بانک را بررسی کنید. در صورتی که به دنبال سرمایه گذاری هستید که علاوه بر سود بردن، ارزش پولتان هم حفظ شود گزینه‌هایی مانند خرید طلای آب شده انتخاب بهتری است. در طلاین می‌توانید به راحتی خرید و فروش طلای آب شده را انجام دهید و ارزش پول خود را چند برابر کنید.

سوالات متداول