وام مضاربه چیست؟

ممکن است همین الان شما یک ایده مناسب برای تجارت یا ایجاد یک کسب و کار داشته باشید. حتی تخصص لازم در این زمینه را نیز داشته و حتی کسب و کار خود را داشته باشید. اما ممکن است سرمایه لازم و کافی جهت آغاز یا گسترش فعالیت اقتصادی خود را نداشته باشید. در چنین شرایطی یک راه عالی برای شما وجود دارد. می‌توانید در واقع از بانک‌ها وام مضاربه بگیرید. بدین ترتیب هم شما و هم بانک در سود و زیان ناشی از تجارت خود شریک می‌شوید. اما به طور دقیق وام مضاربهچیست؟ برای دریافت آن چه شرایط و مدارکی لازم است؟ در ادامه این مقاله از طلاین با ما همراه باشید تا به طور کامل به این سوالات پاسخ دهیم.

با وام مضاربه ای آشنا شوید

وام مضاربه‌ای به تسهیلاتی از بانک‌ها گفته می‌شود که در اختیار فعالان و تجار اقتصادی قرار می‌گیرد تا با استفاده از آن به تجارت یا فعالیت‌های اقتصادی خود بپردازند. بدین ترتیب نیز متقاضی وام و بانک به عنوان مالک سرمایه، در سود و زیان ناشی از تجارت سهیم خواهد بود.

 هدف از ارائه این وام، انجام فعالیت‌های بازرگانی و تجاری به جهت رونق صادرات و افزایش ورود ارز به کشور است. این وام می‌تواند به صورت یک جا در اختیار متقاضیان قرار بگیرد یا در دوره‌های معینی واریزی انجام شود. اما بر اساس چه قانون و اصلی این وام ارائه می‌شود؟ در ادامه به این سوال پاسخ می‌دهیم.

عقد مضاربه

عقد مضاربه یک قرارداد شرعی و مالی به حساب می‌آید که طی آن یک مالک، سرمایه خود را در اختیار فرد دیگری قرار می‌دهد تا با آن تجارت کند. فردی که سرمایه را دریافت می‌کند تحت عنوان عامل یا مضارب شناخته می‌شود. در نهایت نیز سود حاصل از تجارت بین مالک و ضارب تقسیم می‌شود.

شرایط وام مضاربه‌ای چیست؟

جهت دریافت وام مضاربه فوری باید یک سری از شروط لازم را داشته باشید. از جمله این شرایط می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• عمده شرکت‌هایی که در حوزه صنایع، بازرگانی یا کشاورزی فعالیت دارند می‌توانند این وام را دریافت کنند.
• پیش از دادن وام مضاربه، شرایط شرکت‌ها به خوبی توسط بانک باید مورد بررسی قرار بگیرد. در واقع شرکت‌های مذکور باید اثرگذاری مثبتی بر ارزآوری و رونق اقتصادی کشور را داشته باشند.
• وام مضاربه حداکثر تا یک سال در دسترس شرکت‌ها قرار می‌گیرد. البته بسته به سیاست‌های بانک این مدت زمان می‌تواند کمتر هم باشد.
• برخی هزینه‌ها نیز توسط بانک هنگام پرداخت مبلغ وام، در نظر گرفته می‌شود. در واقع بانک‌ها هزینه‌هایی مانند بسته بندی، انبارداری، خرید کالا، ثبت سفارش کالا، گمرک، حمل و نقل و بیمه را پرداخت می‌کنند. هزینه‌هایی که غیر از موارد گفته شده باشد باید توسط شخص وام گیرنده پرداخت شود.
• وام گیرندگان می‌بایست وثیقه ای را جهت اخذ وام تحویل بانک دهند. این وثیقه می‌تواند سند ملکی یا سند تجاری باشد. همچنین ممکن است به میزان مبلغ وام و حداقل سود در نظر گرفته شده در مدت زمان تفاهم نامه، سفته‌ای را از شما دریافت کنند. 

مدارک لازم برای دریافت وام مضاربه‌ای

جهت درخواست وام مضاربه ممکن است بانک‌های مختلف، مدارک متفاوتی را بسته به نوع پروژه از شما بخواهند. اما در مجموع می‌توان گفت که جهت دریافت آن باید مدارک زیر را داشته باشید:

• اجاره نامه یا سند مالکیت محل کسب
• پروانه کسب یا مجوزهای صنفی
• اصل و کپی شناسنامه
• اصل و کپی کارت ملی
• اساس‌نامه و مدارک ثبتی شرکت برای اشخاص حقوقی
• فرم درخواست وام
• اظهارنامه مالیاتی
• آگهی تأسیس شرکت
• صورت‌های مالی آخرین دوره
• کپی مدارک شناسایی مدیران شرکت

مبلغ وام مضاربه چقدر است؟

برای گرفتن وام مضاربه عمدتاً با دو نوع رویکرد مختلف بانک‌ها روبرو هستیم. برخی از آن‌ها جهت پرداخت وام برای هر کدام از تجارت و فعالیت‌های اقتصادی مشخص، مبلغ دقیقی را در نظر گرفته‌اند. اما برخی دیگر از بانک‌ها، وام پرداختی را بر اساس درصدی از ارزش ملک یا دارایی که به عنوان وثیقه گذاشته‌اید، پرداخت می‌کنند. معمولاً نیز بر اساس 70 درصد ارزش ملک یا وثیقه، 60 درصد ارزش واحد اداری یا 50 درصد ارزش واحد تجاری، وام را در اختیار شما قرار می‌دهند.

نحوه ثبت نام وام مضاربه

نحوه گرفتن وام مضاربه‌ای بر اساس سیاست‌های هر بانک متفاوت است. بر همین اساس نیز ثبت نام در هر کدام از آن‌ها نیز شرایط خاص خود را دارد. با این حال به صورت کلی می‌توان گفت که باید مراحل زیر را طی کنید:

1. ابتدا به یکی از شعب بانک‌های ارائه دهنده این نوع وام رفته و پس از مشورت‌های لازم، فرم درخواست وام را پر می‌کنید. البته امروزه می‌توانید درخواست خود را به صورت اینترنتی نیز ثبت کنید.
2. در صورت تایید فعالیت شما، باید مدارک خواسته شده از سوی بانک را در اختیار آن‌ها قرار دهید.
3. پس از بررسی اعتبار و مدارک از سوی بانک، فرایند اعطای وام مضاربه اغاز می‌شود.

چه بانک‌هایی وام مضاربه می‌دهند؟

هر کدام از بانک‌ها بر اساس شرایط و قوانین داخلی خود، سیاست‌های مختلفی را جهت اعطای وام مضاربه در نظر گرفته‌اند. به‌عنوان‌مثال یک بانک بر اساس اهداف خود تا سقف 300 میلیون تومان، وام مضاربه را به افراد اختصاص می‌دهد.

این در حالی است که بانک‌های دیگر ممکن است مبالغی بیشتر یا کمتر را اعطا کنند. اکثر بانک، همان طور که اشاره کردیم، بر اساس درصد ارزش وثیقه، مبلغ وام را اعطا می‌کنند. به عنوان مثال وام مضاربه‌ای بانک ملی بدین شکل پرداخت می‌شود. همچنین معمولا بانک‌های خصوصی مبلغ بیشتری را پرداخت می‌کنند.

 البته به همان میزان نیز ممکن است سود بیشتری را در نظر بگیرند. از جمله بانک‌هایی که تا به امروز، وام مضاربه را به عنوان یکی از انواع تسهیلات خود در نظر گرفته‌اند می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• بانک رسالت
• بانک ملی
• بانک سپه
• بانک ملت
• بانک تجارت
• بانک کشاورزی
• بانک سامان
• بانک شهر
• بانک مهر ایران

وام مضاربه با سند ملکی

یکی از مدارکی که بانک‌ها جهت دادن وام مضاربه از متقاضیان دریافت می‌کنند، سند ملکی است. در واقع با استفاده از این سند شما می‌توانید بر اساس 70 درصد ارزش ملک، از بانک مورد نظر خود وام مضاربه را دریافت کرده و فعالیت‌های اقتصادی را آغاز کنید.

محاسبه سود وام مضاربه‌ای چگونه است؟

برخی مواقع بانک‌ها سود ثابتی را در نظر می‌گیرند و در برخی شرایط دیگر بنا بر نوع تجارت، سود شناور در نظر گرفته می‌شود. با این حال محاسبه وام مضاربه و نسبت سود ناشی از آن بر اساس تفاهم نامه بین بانک و وام گیرنده تعیین می‌شود. به طور میانگین بانک‌های دولتی سودی بین 15 تا 20 درصد و بانک‌های خصوصی بالاتر از 20 درصد را در نظر می‌گیرند. معمولا نوع فعالیت تجاری بر تعیین سود مورد نظر اثر گذار است. از سوی دیگر باید بدانید که محاسبه سود معمولا به صورت ماهانه انجام شده و کل مبلغ وام و سود به احتمال زیاد در پایان قرارداد از شما دریافت می‌شود.

نکات مهم درباره دریافت وام مضاربه

در نهایت نیز بهتر است پیش از دریافت وام مضاربه بانک رسالت و سایر بانک‌های کشور، برخی از نکات زیر را بدانید:

• عمدتاً وام مضاربه فوری به افرادی که قصد واردات را دارند، پرداخت نمی‌شود.
• وام مضاربه جزء وام‌های کوتاه مدت بوده و عمدتا تا یک سال اعتبار دارد. برخی از بانک‌ها حتی دوره‌های کوتاه‌تری را در نظر گرفته‌اند. به عنوان مثال یکی از شرایط وام مضاربه بانک صادرات این است که وام مضاربه حداکثر تا 4 ماه اعتبار دارد.
• وام مضاربه صرفاً به اشخاص حقوقی داده نمی‌شود. در واقع اشخاص حقیقی صاحب کسب و کار نیز می‌توانند این وام را دریافت کنند.

سخن پایانی

وام مضاربه به وامی گفته می‌شود که بانک‌ها به عنوان مالک سرمایه به اشخاص حقیقی یا حقوقی جهت انجام فعالیت‌های اقتصادی و تجاری پرداخت می‌کنند. همچنین بانک و وام گیرنده بر اساس تفاهم بین خود، نسبت سود و زیان ناشی از فعالیت تجاری را در نظر می‌گیرند.

 امروزه بانک‌های زیادی این نوع از وام را جزء تسهیلات خود ارائه می‌دهند و مبلغ نیز بر اساس سیاست‌های بانک و ارزش وثیقه (سند ملکی، سند تجاری و…) در نظر گرفته می‌شود. در صورتی که قصد دارید سود ناشی از فعالیت کسب‌و‌کار خود را در یک دارایی سرمایه گذاری کنید، طلاین در کنار شما عزیزان است. می‌توانید با مبالغ پایین نیز سرمایه‌گذاری خود را در طلای آب شده انجام داده و سود خود را دریافت کنید.

سوالات متداول